Thái Hà -
Chi tiêu làm sao cho phù hợp với thu nhập, tránh tình trạng ngân sách cá nhân hay gia đình thâm hụt, làm thế nào để có thể tiết kiệm tốt hơn mà vẫn đạt được những mục tiêu trong tương lai luôn là câu hỏi lớn với mỗi người, ở bất kỳ nước nào trên thế giới. Nhưng việc quản lý tài chính cá nhân hay gia đình luôn có rất nhiều tham số, không phải ai cũng đủ sáng suốt để tính toán. Đó là lý do để các ứng dụng di động quản lý, tư vấn tài chính và môi giới tín dụng xuất hiện.
Credit Karma là ứng dụng tư vấn tài chính đang thu hút hàng triệu người dùng. Trong ảnh là Ken Lin, Tổng giám đốc Credit Karma.
Ứng dụng di động Digit chẳng hạn, tự động quản lý tài khoản tiết kiệm cho từng người, tính sẵn các phần thuế phải nộp. Ứng dụng này đang miễn phí cho người dùng. Theo tờ The New York Times, hiện Digit quản lý khoảng 250 triệu đô la Mỹ (USD) cho các khách hàng. Người sáng lập Ethan Bloch không giấu ý định là sắp tới sẽ đẩy thêm các tính năng khác, quản lý toàn bộ đời sống tài chính của từng con người.
Mint và Credit Karma (Nghiệp chướng tín dụng – cái tên nghe rất não lòng với những tín đồ chi tiêu bằng thẻ tín dụng quá trớn) là hai ứng dụng đã thu hút hàng triệu người dùng. Những ứng dụng này như cố vấn tài chính thông thái bên bạn, luôn giãy nảy lên nếu bạn định ra quyết định tiền bạc gì đó tệ hại, và sẽ đưa ra những giải pháp tốt hơn.
Những ứng dụng di động mới về tài chính còn bắt đầu với tham vọng lớn hơn nữa, như Betterment, Personal Capital hay Albert chẳng hạn. Albert thực hiện các chức năng giống như Digit và còn thêm vào đó các tính năng như chọn chính sách mua bảo hiểm xe hơi hợp lý nhất. Albert vừa nhận được thêm 2,5 triệu USD vốn đầu tư tháng trước. Các ngân hàng cũng đang chạy theo các doanh nghiệp khởi nghiệp công nghệ (startup) nói trên để ra những tiện ích di động tốt hơn nhằm chăm sóc khách hàng.
Ngành được gọi là Fintech (Financial Technology) giao thoa giữa tài chính với công nghệ, hay áp dụng công nghệ vào tài chính này đang ăn khách, thu hút nhiều công ty đầu tư mạo hiểm. “Có nhiều cơ hội trong ngành này”, nhà đầu tư Charles Birnbaum nói, “vì nhắc đến tài chính, tiền bạc, ai cũng sợ mình tính sai. Mà nhắc đến chuyện chi tiêu, nếu thả ra thì đầy người vung tay quá trớn”. Công ty đầu tư mạo hiểm Bessemer Venture Partners của ông này vừa đổ tiền vào Albert.
Các “nhà tư vấn” như Albert, Digit, Mint đảm nhiệm vai trò khác với những ông lớn trong ngành Fintech đã thành danh như Lending Club hay Square. Lending Club, Square cung cấp các dịch vụ tài chính như dàn xếp các khoản vay, giám sát quá trình trả. Những người ủng hộ Albert, Digit, Mint hay Credit Karma ví cách xuất hiện của họ vào lĩnh vực tài chính như Google và Facebook xuất hiện trong truyền thông, nghĩa là cung cấp nền tảng cho các đơn vị truyền thông chứ không là đơn vị truyền thông.
“Bằng cách trung lập, giống với cách Facebook và Google, chúng tôi đang tìm kiếm thị trường tốt nhất của mình. Chúng tôi không tạo ra sự xung đột nào, với các định chế tài chính, và với người dùng”, Nikhyl Singhal, cựu quản lý ở Google gia nhập Credit Karma năm ngoái với vai trò trưởng bộ phận phát triển sản phẩm nói.
Credit Karma chứng tỏ thị trường của họ sinh lợi thế nào qua cách thu tiền của các công ty tài chính, thẻ tín dụng và những người vay, với mỗi khách hàng qua tay họ. Credit Karma không nêu con số cụ thể nhưng những người trong ngành tiết lộ rằng Credit Karma lấy từ 100 đến 700 USD từ công ty thẻ khi mỗi khách hàng đăng ký sử dụng thẻ tín dụng. Thay vì nêu con số cụ thể trong từng trường hợp, Credit Karma công bố doanh số năm ngoái của họ đạt 350 triệu USD, theo tờ The New York Times.
Nhưng mô hình trung gian như Credit Karma sẽ đổ bể ngay nếu người ta tìm ra rằng Credit Karma “lùa” khách hàng đến những công ty thẻ cho Credit Karma hoa hồng nhiều nhất. Các công ty như Credit Karma đều khẳng định họ làm những gì tốt nhất cho người tiêu dùng. Thành lập năm 2007 ở San Francisco, Credit Karma có 60 triệu người đăng ký tài khoản sử dụng ứng dụng, 20 triệu trong đó thường xuyên đăng nhập tài khoản hàng tháng, gấp 10 lần đối thủ lớn nhất là Mint, và gần bằng nửa của một trong những ngân hàng lớn hàng đầu Mỹ.
Tuần qua, Credit Karma công bố mua lại thành công One Price Taxes, một công ty phần mềm về thuế, cho phép các khách hàng của họ điền vào các biểu thuế nộp cho bang và liên bang. Ken Lin, Tổng giám đốc Credit Karma, nói rằng việc để các khách hàng điền vào biểu thuế trên nền tảng của họ sẽ giúp họ có bức tranh rõ ràng hơn về khả năng tài chính của từng người, từ đó tìm ra phương cách tốt hơn để tư vấn cho khách hàng, cũng như đưa ra dịch vụ mới như ứng trước tiền nộp thuế cho khách hàng và lấy lãi sau.
Các ngân hàng không vui vẻ gì khi nhìn các công ty như Credit Karma nhảy bổ vào giữa họ và khách hàng, cũng như các cơ quan truyền thông kém vui từ ngày Facebook phát triển mạnh. Bank of America gần đây tuyên bố họ sẽ ra ứng dụng tư vấn tài chính mang tên Erica, song cũng phải giữa năm tới mới có.
